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金融产品手册 第二版
时间:2019-05-07 07:08:18  来源:本站  作者:

  产品手册 第一章 个人主要金融产品 个人住房押旧买新首付款贷款 定义 个人住房押旧买新首付款贷款,是“零首付”贷款的一种。是指借 款人将拥有完全产权的旧住房做抵押, 向我公司申请购买新住房首付款的 贷款。旧房可以是商品房、私房及允许上市交易的公房、房改房和经济适 用房。 特点 受众广泛,容易推广。 贷款额度、期限和利率 贷款额度一般不得超过抵押房屋评估价值的 50%,也不得超过新购 住房价格的 20%~30%。贷款期限最长不超过一年;贷款利率按照人民银 行规定基准利率的四倍执行。 还款付息方式 还款工具上可采用银行卡或现金方式偿还。在还款方式上可采用一 次性还款方式和分期还款方式。 采用按月分期还款的, 还款日期确定在每 月的 20 日至 30 日,遇节假日顺延。分期还款方式的计算公式详见《个人 住房贷款还款方式计算模式》 。 收益点 可扩大个人贷款投放,增加同业竞争份额; 风险防范要点 1、对抵押旧楼要进行评估后确立贷款额度; 2 、对借款人还款能力审查要结合所购住房的所有贷款额度进行审 查。 1 个人住房二次按揭贷款 定义 个人住房二次按揭贷款是为解决借款人因收入发生变化而不能满足 生产经营的流动资金的现实问题, 对于原先尚未达到贷款行规定的最高贷 款成数或最长贷款期限的个人住房贷款而增加的贷款。 特点 个人住房加按贷款是对同一借款人、且该借款人已贷款额度和期限 均未达到规定的最高标准,可将我公司作为顺位第二债权人的二次贷款。 且只针对高端搞价值商住用房。 额度、期限和利率 二次按揭贷款的最高额度为贷款时住房市场净值乘以最高按揭成数 减去未偿还贷款本金; 延长后的还款期限不超过银行最长贷款期限; 贷款 利率执行人民银行对我公司规定的贷款利率。 还款方式 在还款工具上可采用转账或现金方式偿还。在还款方式上可采用一 次性还款方式和分期还款方式。 采用按月分期还款的, 还款日确定在每月 的 20 日至 30 日,遇节假日顺延。分期还款方式的计算公式详见《个人住 房贷款还款方式计算模式》 。 收益点 1、可增加高端个人住房贷款投放,提高同业竞争水平; 2、由于是对较高端客户办理住房抵押贷款,有利于控制风险; 3、可促进我公司中间业务发展。 风险防范要点 2 1、重点审查借款人二次贷款后还款能力; 2、审查抵押物是否足值、房屋抵押登记期限是否与二次贷款后的期 限相符; 3、审查借款人信用状况,有无拖欠贷款本息的不良记录。 小城镇个人购建房贷款 定义 小城镇个人购建房贷款是指针对纳入国家小城镇发展规划的建制镇 的居民个人购建住房时的资金需要而设定的贷款。 特点 借款人可以是城镇居民,也可以是具有稳定职业和收入的农民。 贷款额度、期限和利率 贷款额度最高不得超过所购建房屋价格的 80%;贷款期限最长不超 过 3 年;贷款利率执行人民银行对小额贷款公司规定的贷款利率。 还本付息方式 在还款工具上可采用转账或现金方式偿还。在还款方式上可采用一 次性还款方式和分期还款方式。 采用按月分期还款的还款日确定在每月的 20 日至 30 日,遇节假日顺延。分期还款方式的计算公式详见《个人住房 贷款还款方式计算模式》 。 收益点 1、有利于扩大小城镇个人贷款群体,支持小城镇经济发展; 2、有利于促进我公司未来发展需要和我公司中间业务发展,综合效 益明显。 风险防范要点 3 借款人申请建房贷款必须以建造竣工后的住房作为抵押物。但在房 屋竣工前和未办妥抵押担保、保证担保和质押担保。 个人住房装修贷款 定义 个人住房装修贷款是指进行房屋装修的个人,在我公司指定的装修 公司进行装修时,从我公司得到的人民币担保贷款。 特点 定点装修、自筹首期、有效担保、专款专用、按期偿还。 额度、期限、利率 个人住房装修贷款单笔额度最高不超过《家庭居室装饰装修施工合 同》装修总额的 70%;贷款期限最长不超过 1 年;贷款利率执行人民银 行对小额贷款公司规定的贷款利率。 个人住房贷款还款方式计算模式 定义 个人住房贷款还款方式分为一次性还本付息和分期还本付息。其中 分期还款又可分为等额还款法、等本金还款法。 等额还款法:每月还款额=[贷款本金 ×月利率 ×(1+月利率)×还款月数]÷[(1+月 利率)× 还款月数-1] 等额本金还款法:每期还款额=贷款本金 ÷ 贷款期数+(本金-已归还本金累计额)× 利 率 4 个人寿险保单质押贷款 定义 个人寿险保单质押贷款是指借款人以其本人(或第三人)持有的具 有现金价值的人寿保险保单作为权利质押担保凭证,向我公司申请的贷 款。 特点 是一种与现行个人存单质押贷款相类似的个人融资形式。 贷款额度、期限和利率 寿险保单质押担保贷款额度单笔不得超过保单出质时现金价值的 90%,最低不得低于 2000 元人民币。金额以百元的整数倍确定。保单质 押贷款期限总体上不得超过一年, 到期可在结清贷款利息的基础上提出续 借申请。贷款利率执行人民银行对小额贷款公司规定的贷款利率。 收益点 增加了质押物种类,提高了保险资金的流动性。 风险防范要点 注意出质人与保险单相关法律人的关系。 个人创业融资贷款 定义 个人创业融资贷款是指购买某公司指定的生产设备的个人,在落实 了经我公司认可的有效担保后,通过该公司向我公司申请的贷款。 特点 有助于借款人的创业事业,手续简便,安全可靠。 贷款额度、期限和利率 1、 对符合条件的借款人, 我公司将根据其个人资信状况和还款能力, 5 提供单笔额度最高为 50 万元(含) ,期限不超过 3 年(含)的贷款; 2、贷款利率执行人民银行对小额贷款公司规定的贷款利率。 收益点 支持创业,培植优良客户,增加综合效益增长点。 风险防范要点 抵押担保的真实有效性;客户经营风险。 个人小额短期信用贷款 定义 个人小额短期信用贷款是指期限在一年(含)以内,金额在 3 万元 以下的以个人客户为贷款对象的人民币信用贷款。 贷款额度 个人小额短期信用贷款额度起点为 1000 元,贷款金额不超


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